㈠ 今日頭條無備用金
| |WEMONEY實驗室製作
文|林曉霖
近日，運營公司北京未來視界科技有限公司(簡稱「未來視界」)成為今日頭條的全資子公司。放心，這一步從「借貸服務平台」到「信貸服務產品」，用了三年時間。
從2020年12月自營備用金上線，今日頭條逐步試水自營現金貸業務。現在，信託貸款也從導流平台轉型為信貸產品。「備用金」和「放心貸」相輔相成，可以覆蓋不同需求的用戶。
近年來，今日頭條持續探索金融領域，相繼推出了放心貸、華夏保險(一號險)等金融產品。今日頭條全資信貸平台，位元組金融版圖逐漸成型。
01與多家金融機構聯合貸款
星空在線是江蘇金天投信息技術有限公司的全資子公司，此次，未來視界由江蘇金天投信息技術有限公司的全資子公司變更為全資子公司。天檢信息顯示，該公司成立於2018年，法人代表為周波，產品為「放心借」。
2018年，位元組跳動低調推出純現金貸產品——「放心借」。但當時該產品定位為「借貸服務平台」，只提供信息和技術服務，貸款由持牌金融機構提供。換句話說，網上借貸最開始只是為了助貸，這也是大型互聯網平台常用的流量變現方式。
早在2017年，位元組跳動就傳出申請寧夏銀川網路小貸牌照，但最後不了了之。長期以來，牌照成為位元組跳動金融布局的一大障礙。幾經波折，2020年，今日頭條在深圳3354深圳中融小額貸款有限公司(簡稱中融小貸)獲得了一張網路小貸牌照。
這張金融牌照被視為互聯網公司布局金融業務的入場券。位元組跳動在2020年8月獲得第三方支付牌照，通過收購第三方支付牌照何忠易寶，位元組跳動獲得了這一牌照。
放心貸一直是導流產品，其頁面描述為「今日頭條的借貸服務平台」。今日頭條只提供獲客和流量支持。而不是今日頭條，他們進行自己的信貸業務。真正的信貸業務都是有牌照的金融機構在做。今天「放心貸」的口號是「今日頭條的正規信貸產品」。
02網貸產品利率競爭
WEMONEY研究室向安心借1000元貸款，每期還款92.44元，一年共1109.28元，年化利率19.8%。
WEMONEY研究室對比了幾個互聯網平台的信貸產品。芒果TV芒利好貸年化利率達到34%，其他平台年化利率都在24%以下，頭條的年化利率也不低。
從各種備付金也可以看出，今日頭條的信貸產品利率高。今日頭條備用金500-2000元。首次免息，貸款期限7天。支持循環貸款，之後日利率為0.056%，年化利率一般為20.44%，即500元中7天利息為1.96元。最近WEMONEY研究室發現其零用金被關閉，很多零用金用戶也表示被關閉。其客服只表示會逐步開放。
500元支付寶備用金7天需要支付1.99元利息，年化利率約20.75%。微信備付金利率每日0.05%，年化利率18.25%。
美圖秀秀和微博借的備用金，500元，14天免息，可以提現，但是只有新用戶可以用，而且只能用一次，為了打新。
根據民間借貸的新規則，貸款利率是LPR(一年期貸款市場報價)的四倍。2022年1月，一年期LPR已下調至3.7%，即14.8%。照此計算，今日頭條的這兩款信用產品都遠高於新規。
另外，流量優勢是今日頭條開展互聯網金融業務的基礎。
2021年11月，支付寶中的「借唄」開始品牌隔離，更名為「信用貸」，並明確表示由銀行提供服務。螞蟻集團回應稱，銀行等金融機構自主提供的信貸服務會在「信用貸款」頁面顯示。
不過，目前JD.COM、美團、滴滴、今日頭條等互聯網平台的消費信貸產品頁面都沒有變化。
業內人士認為，國內金融監管加強，預計後續其他互聯網平台公司也會有類似的整改措施。
借貸等相關產品的模式發生了變化。對於行業來說，大型金融科技公司的滲透和合規是未來發展的主題。
相關問答：放心借是正規借款平台嗎
靠譜。放心借是今日頭條攜手三家金融機構推出的貸款產品，今日頭條本身不放貸，只負責導流。主要由中銀消費金融、南京銀行和新網銀行三家機構提供貸款服務。 閃電借款：純線上自動化審核，快至30分鍾到賬！額度靈活：單期借款、現金分期，萬元額度任你選。門檻超低：無門檻、無擔保，有身份證即可借款。操作便捷：借款進度實時查詢，到期分期還款提醒，借還方便。 放心借目前只向部分用戶開放，它和微粒貸、螞蟻借唄類似，都不是你想開通就開通的，而是系統根據用戶的情況採取邀請方式開通。拓展資料一、 螞蟻借唄是正規的嗎螞蟻借唄是騙子公司！我剛被套路了3萬，以你輸入銀行賬號有誤為由再讓交錢解凍，馬上又說你操作失誤再次被凍結，再次解凍再交雙倍的錢，都是套路！所有人不要再上當受騙。二、 易借速貸正規嗎是正規平台。易借速貸是未訊科技旗下信貸產品，為廣大用戶群體提供消費金融服務，平台上所展示的所有金融產品均來自於正規金融機構，具有申請易、放款快、額度高等特色。如果有資金周轉困難的問題，可以放心在易借速貸申請借款。三、 新橙優品是正規的嗎新橙優品是正規的。新橙優品APP是定位於專注消費分期與保險分期的互聯網科技平台。公司依託數據管理、智能風控與場景獲客優勢，利用保險在金融市場的保障作用。四、 為何央行允許新橙優品上徵信1、逾期罰息：無論是什麼樣的金融貸款產品，只要大家沒有按時還款，發生了逾期，就會在第一時間產生逾期罰息，利息會按日收取，而且你逾期的時間越長，逾期金額越大，最後就會像滾雪球一樣越滾越多，會給大家帶來沉重的經濟負擔。 2、精神壓力：現在網貸機構都有與之配套的催收手段，新橙優品也會安排專門的催收人員，對欠款人進行長期的催收，直到還清欠款為此。具體的催收手段有打本人電話，打聯系人電話等，讓大家都知道你是一個欠款不還，言而無信的人，讓欠款人在親朋好友面前抬不起頭。 3、信用受損：如果大家在借款合約中看到是晉商消費金融放款，那麼就一定要要小心了，逾期之後，新橙優品會將借款人的不良用款行為上報至央行徵信系統，以及芝麻信用等民間徵信系統，在個人徵信中留下污點，將會影響到大家未來的房貸、車貸及信用卡的申辦。操作環境:手機版本:OPPO Reno4 5G PDPM0；今日頭條（放心借）8.5.4；螞蟻借唄1.9.17；新橙優品3.1.11相關問答：今日頭條上的放心借是怎麼回事？
放心借是提供個人消費借款服務的技術服務平台。通過智能演算法為您推薦·高額低息。的正規持牌金融機構，審核迅速，提前還款按日計息無違約金，是您實現資金需求的最佳選擇。18周歲及以上的中國大陸公民(非在校學生)都可申請。
今日頭條以智能推薦演算法，在悟空問答、火山小視頻、西瓜短視頻、頭條圖文、微頭條、抖音音樂社交、懂車帝、等上牢牢黏住了近5億以上用戶，日活近2以億人的移動互聯網內容產品矩陣。
有了驚人流量的今日頭條，顯然不滿足與單一的互聯網廣告收益。正應如此，頭條面臨的首要任務是拓寬盈利渠道。
在去年推出了放心購，主打智能推薦購物，如今又推出了放心借，主打智能推薦借錢。相信未來頭條還會將智能演算法推薦技術，在更多的領域加以應用。
在飛哥看來，頭條未來十年內會成為一家市值與騰訊、阿里體量相當的互聯網巨頭。